Anschlussfinanzierung: Wann sie sich lohnt und worauf Eigentümer achten sollten

Nach zehn oder fünfzehn Jahren läuft bei vielen Immobilienbesitzern die Zinsbindung ihres Darlehens aus. Das ist ein entscheidender Moment, um sich mit der Anschlussfinanzierung zu beschäftigen. Denn wer sich frühzeitig informiert und die richtigen Entscheidungen trifft, kann nicht nur Tausende Euro sparen, sondern auch seine finanzielle Zukunft besser planen. In diesem Artikel erfahren Sie, worauf es ankommt.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Wenn die Zinsbindung eines Kredits endet, bleibt oft eine Restschuld bestehen. Da die wenigsten Eigentümer den offenen Betrag auf einmal tilgen können, muss die Finanzierung weitergeführt werden. Genau an dieser Stelle kommt die Anschlussfinanzierung ins Spiel. Je nach Marktsituation haben Eigentümer die Möglichkeit, von günstigeren Zinssätzen zu profitieren oder die Tilgungsrate an ihre aktuelle finanzielle Situation anzupassen.

Der richtige Zeitpunkt: Warum sich frühes Handeln lohnt

Die Marktzinsen sind ein entscheidender Faktor für die Anschlussfinanzierung. Da sich die Zinsen laufend verändern, lohnt es sich, frühzeitig Angebote zu vergleichen. Wer bereits ein bis zwei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung aktiv wird, hat bessere Chancen, sich günstige Konditionen zu sichern. Falls die Zinsen gerade niedrig sind, kann es sogar sinnvoll sein, mit einem Forward-Darlehen den aktuellen Zinssatz für die Zukunft festzuschreiben. So bleibt die Finanzierung langfristig planbar und mögliche Zinserhöhungen werden umgangen.

Welche Optionen gibt es?

Um die beste Anschlussfinanzierung zu finden, sollten Eigentümer verschiedene Möglichkeiten prüfen:

1. Prolongation – Die Verlängerung beim bisherigen Kreditgeber
Viele Banken bieten ihren Kunden eine Verlängerung des bestehenden Kredits an. Das ist zwar bequem, da keine neuen Vertragsverhandlungen nötig sind, doch die eigene Hausbank hat nicht immer die besten Konditionen. Deshalb lohnt es sich, Angebote anderer Banken zu vergleichen.

2. Umschuldung – Der Wechsel zu einer anderen Bank
Falls eine andere Bank günstigere Zinssätze bietet, kann sich eine Umschuldung lohnen. Dabei übernimmt die neue Bank die Restschuld und löst das alte Darlehen ab. Zwar fallen dabei geringe Kosten für die Grundschuldanpassung an, doch durch bessere Zinskonditionen können diese schnell wieder ausgeglichen werden.

3. Forward-Darlehen – Zinssicherung für die Zukunft
Wer mit steigenden Zinsen rechnet, kann mit einem Forward-Darlehen den aktuellen Zinssatz bereits mehrere Jahre im Voraus festlegen. Diese Variante lohnt sich besonders dann, wenn die Zinsen aktuell niedrig sind, aber in Zukunft steigen könnten.

Tilgungsrate und Laufzeit anpassen – Welche Möglichkeiten gibt es?

Eine Anschlussfinanzierung bietet nicht nur die Gelegenheit, einen günstigeren Zinssatz zu sichern, sondern auch die Tilgungsrate und Laufzeit neu zu bestimmen. Wer seine monatliche Belastung reduzieren möchte, kann eine längere Laufzeit wählen. Wer hingegen schneller schuldenfrei sein will, kann die Tilgungsrate erhöhen. Dadurch verringern sich die Gesamtkosten des Kredits erheblich.

Häufige Fehler vermeiden – So treffen Eigentümer die richtige Entscheidung

Damit die Anschlussfinanzierung optimal gestaltet wird, sollten einige typische Fehler vermieden werden:

• Zu lange warten: Da sich Zinsen schnell ändern können, sollten Eigentümer frühzeitig mit der Planung beginnen – idealerweise ein bis zwei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung.
• Das erstbeste Angebot akzeptieren: Auch wenn es bequem ist, das Angebot der eigenen Bank anzunehmen, kann ein Vergleich mit anderen Anbietern bessere Konditionen bringen.
• Fehlende Flexibilität bei der Tilgung: Es ist ratsam, darauf zu achten, dass Sondertilgungen möglich sind. So kann der Kredit schneller zurückgezahlt und Zinskosten gespart werden.

Fazit

Mit einer gut durchdachten Anschlussfinanzierung lassen sich erhebliche Kosten sparen. Wer sich frühzeitig informiert, verschiedene Angebote vergleicht und die Tilgung flexibel gestaltet, kann langfristig von besseren Konditionen profitieren. Deshalb lohnt es sich, rechtzeitig zu handeln, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten und den Kredit optimal an die eigenen Bedürfnisse anzupassen.